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加入WTO中国银行业面临的挑战与对策

出处:本站 责任编辑: 时间:2018-12-20 [ ] 查看全部评论

  杭州 金 触 苦理 千 部举院 学报 阅 八 ? 户# 日? 油峥 泊 % & ? ! ? # ?( 叮 咋〔? ) ?# +洲 ?#+! 阳峭 +?〔 ? ,??? ? . ? /( ? 加 入 国 行毗 中银业 毗 战对 与策 文 章编号 0 1? ?2 一 ,3 45 6,? ?? 7? . 一 ?? 8. 一 ?8 口 章和 杰 。 姜 听 中国 加人 / ( ? 后 , 金融业 对外 开放 的时 间安排 是 9 银 行 业 0 加 人 / ( ? 后 , 年 内允 许外资银 行 对 国 内企 业 开办人 民币业务 : 3 年 内允许外资 银 行具 有完 全 的 市 场 准人 允 许 开 办人 民币 零售业务 在指定 的 , , 地 区可 享有 国 民待 遇 取 消地 区 限制和客户 限 制 银 行金 融 机 构可 以办 理汽 车消费融 资 业 务 。 , , 非 依赖 于 资 本 市场 只 有 短期 贷 款找银行 银行 的业 务 空 间缩小 竞 争 力 下 降 商 业 银 行 的资产 结构 短 期化 造 成 利 润 下 降 好 企 业 到资本 市 场筹 资 留 下 的是 相 对 劣 质 企 业 造 成 商 业 银行 的资 产质 量 下 降 风 险集 聚 我 国 的 四 大 银 行 作 为资 本垄 断者 又不 经 营 投资 银 行 业务 无全 能银行 通 过资本 营 运 企 业上 市 资 产证 , , , , , , , 。 , 、 、 一 、 中国银行 业面 临的挑战 6一 7 对我金 融 制 度 的 冲 击 券化等投 资银 行 的业 务支 持国企转机建 制 致 使 国企 改革丧 失 了现 代金 融业 的支持6 其务 , ? ? ? 中 国加 江 7 , 。 , 中国金融 制度面 临的冲击将 集 中在现 行的分 业经 分业管理 的分 离制银行 制度和 / ( ? 成 员 国所 实 行的 综 合 经营 综合 管 理的全 能 制银行制度 之 间的矛 营 、 、 人 / ( ? 后 技术 和 资 本 市场的准人 条件 降低 外 资完 全有 可 能 通 过资本 流人如 以风 险投 资 形式 6 括 风险基 包 , , 盾上 。 金 形式 7实现 对 我 国的资本 扩张 与我 金融业 争夺 资 本 市场 如 美 国 # ; 集 团在 中 国投人 的 风险资本 已超 过 , 。 全 能制 银行 除 了能 将储 蓄 转 向投 资 多元 化 增加 资金 来 源 增 加 收益 外 道 , , , , 。 实 现投 资渠 还 能为客 户 提供全面 的金 融 服 务 方 便 客户 既节 约了 交 易费 用 又提 高 了资 本 的 营 运效率 和 银行 收益 全能 制银行 有 , , , 1 亿 美元 , 3 投 资 回报 率高达 ? = 。 , 超 过 了在美 国本土 的收益 率 为此 , , ? 他 们计 划把在 中国 的投 资增 加到 ) 。 亿美 元6 金燕 、 ,???7 利于形 成 银 企 之 间 的 利益 制衡 关 系 提 高金 融 的安 全 , 二 6 7业 务 能 力 竞 争 1 存 款业 务 的 竟 争 和社会 的信用 全 能制银 行能 更 好地 进行 资产组 合选 择 资产多元 化 具 有更 好的流 动性和支 付能力 稳 定性 更 高 , , , 。 。 中 国 的商业 银行 受分 业 制 的 束缚 不可 能全 面 开 展 投 资银行 业务 尤其 是融资 代客 户 发行证券等 业 务 而 具 有 贷 款 融资与金融衍 生 工 具相 结合 的 新产 , 、 , 右 后 的短 期 内 中外资银行 的竞 争 重 点在 存款 的批发业 务 而 非 零 售业 务 预计 在我 国加人 / ( ? 的 3 年 后 外 , 。 , 目前在华外资 银 行的外币存款 市场份 额为 3 = 左 人 民 币存款 的市场 份 额 不 到 1 = 中 国加人 / ( ? , , , 、 资 银行 的外 币存款 市 场 份额 将 上 升 到 巧 = 左 右 人 民 ? 币存 款 的市 场分额 将 上 升 到 1 = 左右 6王元龙 , ? ? ? 7 , , 。 品开发能力 的则 更 少 特 别是 在相 关业 务 的 长短 期 限 货 币种类 特 殊 条件 等 方 面 难 以满足 需求 若 不 能尽 、 , 、 。 李 我 商业银 行存款业 务的 品种 开发 少 不具 备竞争力 6 , ? ? 7 外 资 银 行 可从 国 际市 场 和 国 内金融 机 元 旭等 , , 。 快开拓这一 可获 利 丰厚 的业务 丧失 竞争机 会 。 , 则在 人 世 后 , , 很可 能 我 国上 市公司 已达 1 ?? 多家 股票 市值 占 ; , 、 以存 定 贷 的 限 制 在 , ? ? 年 3 外资银行 资产 占国 内全 部金融 机 构外 汇 资产 的 比例 为 2 1 = 左 右 到 , ? 1 年 将 上 升 到 ? = 左右 6 小 安 ? 3 钱 构 拆借 资金 且不 受 , , “ ” 。 , , , 的 , ? = 左 右 资本 市场 的发展对 我 分 业 商 业银行 的冲 出 击 是 资金分 流 支付 能 力 下 降 6 现 了建 国 以来的第 三 次 储 蓄存款 的负 增 长 〕企 业 的长期资金 需 求 越来 越 , ,???7 , 。 货 款 业 务的 竞 争 我 国有 商业 银 行的 贷 款种 类明 显 少于 外资银 行 、 Α , 藻黔臀 ,??? ? . ? ? Β , +! 。, Α Χ Χ Δ Ε % Φ ? & Α ( Δ Ε 。, 。 Γ Χ , ‘。 Ε , 。 杭州 全滋# 理千部 学院举报 竞争 力 不强 6李元 旭 , ? ? 7 外资银 行 的贷 款项 目评估 能 力 较 强 可 通 过 辛迪 加贷 款 等方 式开 展 中长 期 贷 款 不仅 可 以使其 中长期贷 款 增 长 较快 也能加 强 , 。 , “ ” 高 市场 份额 已达 到 8 = 在我人 世 的 3 年 后 外资 ? 银行 中间业 务 的市场份额 可 能超 过 3 = 在 少 数 中心 ? , , , , 明 抽 君 , , 城 市 的份 额 将 会 更 高 。 与 国 内客户 的 联 系 如 14 4 3 年 8 月 以来 外 资 银行 ? 各项贷 款年 均增长 , = 以上 同期 国 内金融机 构外 汇 . = 左 右6 贷款年均增 长仅 为 钱小安 , ? ? 7 黑 雪 认为 。 , 。 , 从 存 贷 款 及表外 业 务 中间业 务 的利 润 争夺 看 四 大 国 有商 业银行 网点 虽 然面广 但 其 利 润的主要 来 , 、 , , 。 , 源 还 是大 、 中城市及沿 海 开放城市 、 , 我 中 小 商业 银 、 从 目前 国 外商业 银 行的 利润 构成看 有近 3 = 是 来 自 ? , 零售 业 务 包 括个人 住房 抵 押贷 款 信用 卡透支贷 款 和 其 他 个 人 消费 贷 款 等 故零 售业 对外 资银行极 具 吸 引力 但 王 元龙 邓 瑛 易宪容 认为 由于零 售贷 款 。 。 、 , 、 行 则主要集 中在 大 中城市 而 这 些 地 域恰是外资 银 行 的集 中地 区 故 中 外资银 行对 银行经 营利润的 争 。 、 , 、 , 的机会成本 较 高 外资银行将谨 慎行事 但对 各类 居 民 消费 信 贷较 感 兴趣 会与我 争 夺6在 中 国 消费 总 额 中 消 费 信 用 所 占比 重 不 足 1 = 而 西 方 发达 国 家通 常 , , , , , 夺将 是 相 当 激烈 的 三 6 7影 响 中 资银行 的 安 全 能 力 1 资 产 风 险指 标 6由 自由 资 本率 和 资 本 充 足率 表 、 。 示7 中 国国 有商业银行 的风 险承 担能 力与 偿债能力 比 花旗银行 弱 , 、 高于 , = 7 中外 资银 行竞 争 的 重 点仍 在批发业务 尤 ? 其是对 优质的批 发客 户的争夺 从 目前 的 情 况 来看 外资银行 常仅挑选 非 常优秀 的客户 非常 谨 慎地拓 展 与效益较差 的国 有企 业 的业 务 外资银 行除 了争夺 有 。 , 。 , 李 与荷 兰 银行 相 当 6 元旭等 , ? ? 7 流 动 性 指 标 6 货 存 比 率 流 动 比 率 及 备付 金 由 , , 、 。 , 比 率 表 示7 。 王元龙 认 为 , , 随着外资银行 逐渐分流 中资银行 的 , 。 成长性 的企 业 外 还将 争夺那 些 目前亏损但潜力巨大 能通过 重组而 盈 利的 优 良客 户6 其务 , ? ? ? 目前 江 7 在 华外资银 行 的外 币贷 款市场 份额 已 超过 加 = 接近 , 。 , , , 资金 来源 将会影 响到 中资银 行的 流动性 严重 些将 威 胁到 中资银 行 的生 存 李元旭 等不 同意这 种看法 , , 但人 民 币的 市场份 额不 到 1= 预计 加人 / ( ? 的 3 年 后 外资银 行 的外币贷 款 可 占有 Ι Η ? 以上的 市 场份额 人 民 币贷 款 的市 场 份额 增加到 1 3 , 。 1Η 8 的市 场 份 额 , , 认为从 1 4 4 年到 14 4 ? 年 来看 中 国银行的资产结构 3 在逐步改善 流动性水平 日益提高6此处 用总 资产的流 动性 比率表示 7 但贷存 比 已接近 信贷 资产质 量 监 控标 3 ? 准6 = 7 偿 债 能 力相 对 较 弱 , , , , 。 = 左右 ? 、 。 表 外 业 务和 中 间业 务 的竞 争 、 在金融 自由 化 国际 化 的 经营 环境 下 非银行金 融机 构正 侵蚀和瓜分银行 所 拥 有 的传 统市场 商业 银 行业 务表外化成 为当今 国际金 融发展 的一 大趋 势 表 外 业务指 的 是商 业银行 从 事 的 未列人银行 资产 负债 , 。 , 若我 金 融政策 的 某些 失 误 宏 观金 融 形势 的变 化 如严 重 的通 货 膨 胀 或 通货紧 缩 局 部 的 金融危机 等 就 易 出现 多 米 诺 骨牌 效 应 个 人 客 户 从 国 内银 行 挤 兑 存款 再转 存 外资银行 的局面 就 会 发 生 轻者给 国有商业银行 造成 支 付危机 重 者 , , , 在零售业务放 开 后 , , “ ” , , , , , 黑 引 发金融危 机 6 雪 ? 、 , ,? ? ? 7 。 表 内及 不 影 响银 行 资产 和负债总 额 但 能改 变当期 损 益及营 运资金 从 而提高 银行资 产 报 酬率 的 经 营活动 有担保业务 贷 款承诺 金 融工 具创新和 中介服务 四 , 。 、 , 不 良资 产 , , 、 Α ? 美 国商业 银行 目前 的不 良资产 比率是 ? . = 我 国 有商 业 银行 的 不 良资 产远 远 高于 这 一 比率 6邓 瑛 种 它 已成为 西方 国 家 大银行 利润 增长的 重要 来源 江 其务认 为 这恰 是我 国银行 的 弱 点 王 元龙认为 外 资 银行将凭 借 其技术装备先进 服 务 优 良 效率 高 的 特 点 与我展 开 激 烈竞 争 中 国在金融衍生 产品 方面 , 。 。 。 , ? ?? 7 , 、 、 , 。 还 刚起 步 。 随着人世后对该产 品 限制的 逐步放 松 外 资行 将 获得 绝大 多数 的 市 场份额 而 我却无法与 之 抗 衡 张 晓 慧认 为 外 资银 行不 太会 和 中资银行 争夺 存 贷款业 务 主要 争夺 的 是 与电子 商务关系密切 的信用 卡业 务领域 表外业 务的优 势排行 榜是外资银行 占绝 对优 势 我 中小商业 银行的优 势要 高于 四大国有商业 , , , 。 , , , 中国金 融机 构不 良贷款 比例 已经 居 国际银 行业 前列 甚 至 超 过 某些 发生 金 融危机 国 家的 比例 不 良 贷 款呆 账准备 金 提 取较 少 国外 不 良贷 款 中次 级 可 3 ? 疑 损 失分别按 , = 3 = 1 ? = 的 比例 提取 而 我 ? 国金 融机构的 呆账 准 备金 统一 按 年底贷 款余额 的 1 = , 。 , 、 。 、 、 、 , 的差 额提 取 , 呆 账准备金 明显 不 足 , 。 , 不 利于 解决 不 良 贷 款 问题 6 小安 , ? ? ? 钱 7 四 7 才的竞争 6 人 先进 技术特别 是网 络银行服 务的大量 引进将导 致 中资银行从 业人 员的大量 下 岗 而 优秀 人 才却将大量 , 银行 。 流失 6 晓慧 , ? ? 7 拥 有精通银 行业 务 又懂外 语 和计 张 , 。 目前 外资银 行在其 已 开 展 的一 些 中间业务 如 国 际 结算等方面 显 露 出强劲 的竟争力 市场 占有率迅 速提 , 算机 的银行 管理 人员 业务操作 人 员 将 是 中 外资 银 行在未 来竟争 中获 胜 的关 键基础 从 已 出现的情况 。 、 , , 、 嘿黔鹦 杭州众触# 理千部学院 举报 Β? 刊八! ? ? # Δ? & 劫帕 %& ? ? # ? Κ # 甘注 ? ? ? # +扣? # ! Λ + 映; Μ + ( ? ,??? ? . ? 来看 重 , , 中国人 世后 。 , 中资银行 人 才 流 失 现象 将更 加 严 、 汇 率 出现 波动 时 可 能推 波 助 斓 龙 , , , 持有 大量 人 民 币资 产 的外资 银行有 严 重 影 响人 民 币汇 率 的稳定 性6王 元 ,? ?7 。 而 又 以中小商业银 行为甚6王 元龙 ,???7 , 江其务 、 段明 等 , ,???: 邓瑛 , 6 五7金 融风 险增 大 当前 准人 方面 , , 监 管 面 临严 峻 考 验 。 二 、 对策 我 央行对夕 资银 行的监 管主要 集 中在市场 卜 而 对其业 务 监管相 当不够 , , 现在外资行 只 。 要在 国 内任 何 一个 地方有营业 机构 就 可 以在全 国开 展存贷款 及 中间业 务 实 际上无 地或 限制 人 世后 随 , 一 6 7在现 行 框 架 下 的 改革 我 国银 行实 现 制度 转变的最主要 障碍 是 现行法律 框 架 的 限 制 我 国 的商业 银 行法 第 8 条 明 文规 定 国 ? 。 “ 着对 外资银行 业 务 领域 限 制的取 消 央行的 监 管面 临 0 严 峻考验 表 现在 1 我 金融监 管水 平低 加大金融 体 系 风 险 当 前 我 境 内的外资银行普 遍 存 在 的 问题 。 、 , , 。 , 多 存 少 贷 将外 汇 调往 境 外套 汇 套 利 : 转移 是 利润 逃 避 中 国税 收 违 规 经 营 少 交 存款 准备 金 利 用 非价 格手 段 进行 不 公 平竞争 采 用 回扣 等手法 与 — , , 、 有商业银行在境 内不 得从 事信 托 投资和股票 业 务 不 得投资于 非 自用 不 动产 不 得向境 内非银 行机 构和 企 业投资 但第 ? 条 又 规 定 允 许 国有商 业 银 行从 事部 分 投 资银行 业务 和 部分 保 险 业 务 在 此 框架 内 江其 务认 为 可 利 用 境 外 分 行 实行 全 能 制 提 高 竞 争 能 力 , 。 ” , “ ” 。 , , , , , , 培养人才 : 使 四 大银 行 的资产 结构 多 样 化 提高流 动 性 收 益 性 扩大财 政 金融 企业 债 券的发债 代理 , 、 。 、 、 国有银 行 争 揽业务 和客 户 争夺 市 场 采 用 高薪 等 挖 走 人才 使我商 业银行 处 于 不 利竞争地位 造成金融 。 、 , , 秩 序 的混乱 , 。 而 我 现 有 的 金融监 管人 员 常 用 的行政 手 。 、 业务 和 代理 保险业 务 : 打破业务界 限 建立 资产管理 公 司 证 券公 司进 人货 币市 场融 资 保 险资金 通过 基 金 间接 人 市 , , , 。 段 将失 效 将遗留许多 监 管 真空 , 外资银行 的业 务 集 中在获利 丰厚 的表外 业 务 和 中间业 务 上 尽 管我 国 政府在对 待外资银行 问题上 作了重 大让步 承 受 了对 国内银行 的严 重 冲 击 希 望 外资银行 能带来 大 量的资 金 但效 果 与 愿 望 相 距甚 远 它 们 置我 经济 建设 中急 。 , , , 。 需 的 资金 支持 项 目不 顾 将 风 险 转 嫁 于 中 资银 行 增 加 了 金 融业 的风 险 ? 由于 国 内 外 的金 融 市 场 连 为 。 、 、 , , 6二7加 速银 行 体 系的 改革 1 提 高央 行 的 监 管 和 宏 观 调拉 能 力 按 国 际标 准 规范财务 统计 审计报告 制度 提高央行 的监 管 能 江 力 适 时 推进 利率 汇 率 的市 场化 改 革 6 其务 , ? ? 7 按 照 先放 开货 币市 场利 率 再 放 开 贷款 利率 最后放 开 存款 利 率 的 次序 取 消对 利 率 的 各 种 限制 和 管 制 、 。 、 、 , , 、 , 。 , , , , 一 体 国 际金 融 市场 的 波动将 会 更快地 传 到我 国 随 着金融创 新 的增加 使金融 体 系 的 不稳 定性 和系 统性 增 加 使得监 管 成 本 增 加 监 管更 为 困 难6王 元 龙 , , , , , 。 实 现 利率 市场 化 在 以市 场 供 求 为基 础 的 单一 的 有 管理 的 浮 动汇 率制 度 下 逐 步使 人 民 币成 为完全 可兑 , 。 、 、 换货 币6戴相 龙 14 4 4 央行在决 定货 币政策时 需要 7 密切关注 国 际金融 市场 主 要 是发达 国家 与 发展 中 国 家 , 。 , ,? ? ? : 邓瑛 , ? ? ? 7 六 6 7增 加 宏 观 调控 的难度 , 。 当国 际资本对 我 国 的投资形 成 相当的规 模时 当 外 汇 管 制 资本 流 动管 制 和证 券 管 制 的保 护屏 障逐 步 、 , 的货 币政策 变化情 况 采取相应 对策 将金 融对外开 放 对货 币政策 的 不利 影 响减少 到最 低程 度6钱小 安 ,? ?? 7 要 积极 研究和借鉴 比较成熟 的风 险监 管 做法 , 。 , , , 比 如考核资本充足性 取 消后 由于 相 当 数量 的资本 的突然 外逃 而 引发 的金 融 危 机 经 济波 动及 宏 观调 控 的难度将 进一步加 大6 金 ,???7 燕 具 体表 现在 0 1 货 币政策调控 的难度加大 外 资 银行 可从 国 际金融 市场上 筹资来 抵制我货 币政策 的影 、 , 金政策 、 内部控制 , 、 资产质 量 准 备 国 际借贷 的标准 和原则 监 控市 , 、 资 产 流动性 、 、 , 。 、 。 场 风 险 利率风 险 金 融衍 生 产品 交 易 风 险的模型 技 术 等 等6 龙 1 4 7 采取 2 = 的国 际惯例 推行严格 的全 孟 4 风 险管 理 以提 高 国有 商 业 银行 的 风 险 防范 能 力 和 面 经 营 水 平 6 国 庆等 1 4 4 7 注 重 外资银行对 货 币 政 策 4 朱 。 、 、 , , 。 响 并 强 化 国 际金 融 市 场 波动 传导机制 : , 由于 外资 银行 可在 国 际金融 市场上 低成本 融 资 我人 世后 将 逐 , 、 , 步取 消对 外资银 行 经营外 汇 业务 和人 民 币业 务的 客 户 限制 中介 目标 的影 响 通 过本 外 币统一并账 管理 将货币 供 应量 拓展 到外 汇 存款和外资银行 存款 以使货币供 应 量 的统计范 围 与 国 际惯例 基本 一致 加 快建立货 币 , 。 , , 中 国 的各类企 业都有 可 能 通 过 外 资 银行融 资 意 味着本 币与 外 币的融通 国 际 资本 的流 出人将 更加 、 。 , 频 繁 我 国 现存 的外汇 管理体制将 面临 巨大的 挑战 : ? 短 期 内 外资 银 行 的大规 模 进 人 将 增加 人 民 币汇 率 变 动 的不 确 定 因 素 据估 计 近 年来 每 年约 有 上 百亿美 元 的资本通过 各 种 途 径外逃 所 以 当人 民 币 , 、 , , 。 , , 市场步伐 完善 公开 市场 操作等货 币政 策 工 具运 用 的 市场环 境 扩大使 用 以 回购 为主 要方 式的 公开 市场 操 ? 作 在未 来 3 一 1 年 内 随着利率市场 化 的 推进 和利 率 弹性 的提高 可 考 虑把 市场利 率作为货币政策 中介 目 标 注 重 协调本外 币政 策 尤 其在 利 率政策方面 密 , 。 , , , 。 , , 。 , 切 关注 主要 国 家央行 货 币政 策 中介 目标 。 注 重 协调本 翟严瞥 ,??? ? . ? 』 Φ, 。 Γ ! 。 ΑΧ , 。 。 ‘ 队。 Ν 。 。 Α 二 Α、 了 。: 「 , 二 Ο Α、 Α 。 。, 。 杭州金触# 理 千 部学院学报 外币政策 , , 尤 其在 利率政 策 方 面 , 密切 关 注 主 要 国 家 , 底 的股份制 改 造 国有 资产 管理公司 代 表国 家控股!王 % % % 钱小安 % % % 蔡曙 晓 % % % 等 ?扶持 元龙 非国有小 金 融 机 构 先期 占领国 内市场 加快技 改 适 , 、 , 芳 议 细 央行货 币政策 变化 对 国 际 资本 流动 的影 响 策方 面 要 重 视建立 合 理 的汇 率形成机制 , 在 汇率政 通 过有 弹 性的汇率 制度 发挥 汇 率 杠杆的调控作 用 加强 外债 管理 保持 国际 收支平 衡 王 元 龙认 为 在 监管 内容 。 , 、 , 。 , 。 , , 。 , 上 必 须将 国有商 业 银行 的金融创新 与违 规 经营 区 别 开 来 在 监 管 方 式上 以合 规性 监 管 和 非现场检 查为 , , 提 高经 营效率和 服务水 平 世 后 面 临着 实力 雄厚 的外资 银行 的 竞争 我 人 银 行业 势 单力薄 若 继 续维持 国有 独资 形 式 资本 充 足 率将 会 下 降 提高 资本金 财 政 继 续 注资 可能 性 不 , , 。 应 电子 网络 的 时代要 求 , 。 , 。 , 主 在 监管 效率 上 应 有 明确 的时 限要 求 , 监管 力 度 真 正 遵 循 国 民 待遇 原 则 完 善 商 业 银行 自身 的 改 革 我们在 学 习 西方 国 家 的混 业 经 营时 要 注 意 区 分 西方 国家的混 业经 营与 几 十年前有着本质 区 别 是在 保 留了分业 经 营基础上 上 、 , 。 。 受 巴 塞 尔协议有 关 条 文 的 限 制 商业银行 不 能 随 意 发行 债券 只 有 实 施 国有商 业银 行 的股 份制改造 实行 产权 多 元化 不 仅 能解 决资 本 金 不 足 问题 还能 、 大 , , , , 加 强外部 的监督 。 , 的更 高层 次 的混 业 经营 如商业 银 行可做 投资银 行业 务 但不 是直接操 作 而 是以持股 公 司 方式 从事证 券 等业 务 银 行 与公 司资金上 没有 连通关 系 而且对资 , , , 条件 成 熟时 可 选择 国有股 份制 商业 银行 区域 性股份 商业银行和地 方商业 银行上 市 并 通过 资本 市 场 实行 上 市银行 间 上市 和 非上 市银行 间的收购兼 并 , 、 , 、 , 。 金性质 划分清 楚 有 不 同 的法 律 框架 理 , , , 并 施 以严格 管 , 。 # ? 相 当于设立 了一 道 防火墙, 李扬 ? # # ! ’ 逐步 用 政策 性 银 行 全 部置换 国有 商 业银行 的财政 职 能 使 其 及早 摆 脱政策 性银行 的束 缚 以赢 利 为其 “ , , %%%? !蔡 曙 晓 !? 加快商 业银 行 的全能化 积极 扩大 市 场营销 加 快金融创 新 积极 开 发 新的服 务产 品 满足 不 同层 , 。 。 , , , 次 的客 户 对 金融服 务 的需求 逐步 允许商业银 行 从 事 %% ? 各 项 投 资 银行 业 务 进人 保险领域!邓 瑛 , , 。 。 主要 经 营 目标 子化 。 。 要 加 强 资 产 的负债管 理 , 钱小 安认为 机地 统一起 来 建 立 健全 符合市场 经 济要 求 与 国际 。 实 现金融 电 要 将 风 险控制 与 利 润激励 机 制有 , 、 、 , !& 减轻 国有 商业 银行 的负担 不再 承担 国家 宏 观 ? 经 济 调控 职 责和 政 策性 业 务 商 业 银行 完全按 商 业 化 。 。 原 则经 营 惯 例 接轨的 具有科学决策 监管制约 内部激励 自 我发 展 和 自我约束 的现代 商业 银行 运 行 机 制!李元 旭 % % ? ! ? ?健 全 商 业 银行 的治理 组 织 结 % % 蔡曙 晓 构 完 善监 事会 和 股东 大 会 董事会 监督 下 的行 长负 , , 。 , 、 、 在贷 款和 投 资 上 应 有完全 的 自主权 放 宽 其在机构设 置 方面 的限制 ? ! ?彻底 解决 不 良资产 问题 建立全 国性 资产管理 。 。 , , , 公司 责制 体制 。 、 加 强 内部控制制 度建设 资产 负债 比例 管 理 制度 、 , 、 完 善 内部 稽核 与 监 察 贷 款审贷分 离 和贷 款 。 并主 要靠冲 销 国有 银 行对央行 的再贷 款 的方 式来置 换 国有 银行剥离 出去 的不 良资 产 财政部 应尽 快 落 实 扩大 国有银行 呆账准 资产 管 理 公 司 以平价 形式 , 担 保 抵 押制度 信贷资 产 质量管 理 责 任制度 等 !? 按 市 场 规律 和谨 慎 会计 等 原 则 反映商 业银 行有 效 资产 参 , 照 国 际惯 例 , 和 考核 办法 , , 结 合 中国 实 际 完 善 现行 信贷 资产 分类 按 照 贷 款 风 险 五级分 类办法 改 革 现 行 , 。 、 , 备 的打消规模 在 ( 年 内基 本 打消 所有 呆 账 可 考 虑 将 现有 的 ? ) 呆账 准 备 金 率提 取改 为 分类 提 取 逐步 实现 对 正 常 关 注 次级 损 失类 贷 款 分 别按 ? ) ( ) (%) ?% % ) 的 比例 提 取 , 。 , 、 、 、 、 、 、 。 呆 账准 备 金 提 取和核销 制度等 !& 依 精简 高效 的原 ? 则 精减人 员 合 并 国有 商业 银行省 会 城市分行 撤 。 , !三 ? 有序 的 渐进 式的 金 融 开 放 对 外 资 银 行 米取 谨 懊 引 进 有 效监 管和控 制 策略 认真考察欲 进 人我 国 的 国际金 融机 构 的整 体 的 资 , 、 。 销 地 市重复 设置 的分行 。 。 , 精 减业 务 量 小 、 、 长期亏 损 的 、 、 、 县 市 支 行 营业 网点 鼓励 商 业 银行 间 交叉 合 并 收 购 重 组 分 支机 构 ! ? 建 立 统一 严 格 的财务 会 计 统计 表 ? 和 信息披 露 制度 !( 改 革分 配 和 用 人 制度 采取 自己 培 ? 。 , 养 及 派 到 世界银行及 各 大 金 融中心 培 训 等方 式 培养 一 大批 精通 国 际 国 内金 融 熟悉 电脑 网 络 会 管理 又 % % 蔡曙 晓 具 创新精神 的复合 型 金融 人 才! 王 元 龙 、 、 、 , , 本充 足 内部管理机制 经营风 格 盈 利水 平 管理 海 外分支机 构的制 度 及 管理 经 验 等 因素 综合分 析 后 有 限选择资金 实 力 雄厚 信 誉 卓著 管 理水平 高 营 运状 况 良好 的 国 际性金融机构 在进一 步放 开 外 资金 融机构的业务 范 围时 要 将 其 在华 的 经 营 年 限 业绩 和对我 经 济发展 的贡 献等 作为考 察指标 对外资银行 分 步 实施 人 民 币开 放 业 务 先进行小 范 围 的试 点 然 , , 、 、 、 、 、 、 、 。 , 、 。 , %%%? 。 后 开 放 外资银 行 经 营 三资企 业 的人 民币 业 务 , 。 。 & 改 善 商 业 银行 的 营 运环 境 ! ?? 加快 国有银 行的股份 制改 造 改变 国有 独资 产 、 再开放 批发性 的存款与拆 借业 务 最 后 才 放开 外资银行 经营 人 民币零售储 蓄 存款 业务 在对 外资银 行开 放 人 民币 业务 初期 ? , 权 的一元化 资本结 构 , 推 进产权 结 构 多 元化 , 实 行彻 , 对其 人 民 币负 债与 总债 务 比率应 予 以 限制 +喂璧笋 , 翻缪逃鹦 ’ ?# 一 澄 酬 瓢 刁 ? 杭州盘胜 苦理 千部 举院举报 Β Φ + ! ? ? ? 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( 。 。, , Ε 琳 Ε 。。 ,??? ? . ? , 蟋准商业狠行禁约招经营 ? 新的著力点 文 章编 号 0 1 ? ? 2 一 , 3 4 5 6, ? ? ? 7? . 一? ? 3 ? 一 1 3 Α 口 吴 颖 俞她 华 当 前 我们 正 面 临 着加 人 / ( ? , , 进 军 大 西北 银 , , 行 的 体 制改 革正 向纵 深发 展的 新 形 势 化 经 营 的步 伐 已 不 能 按 部就 班地 进 行 银行集 约化 经营 新 的着力 点 经 营 的进程 一 、 。 , 商 业银 行 集 约 而 要 找 准商 业 和 多 伦 多 道 明 银行 宜 布 合 并 成为 北美 的 第 十 大银 行 : 法 国排名 第二 的 兴业 银 行 和 排 名第 五 的 巴 黎银行 , 合 并组成世界第 四 大 银行 : 德 国得意 志银行与德累 斯 , 以推 动 商业 银行集 约化 顿银行 合并成 为欧洲 大陆营业额最大 银行等 西 方 商 业 银行这 一集约 化 经 营的做 法带给我们新的启示 , 。 。 西方 商业 银行集约化 经 营做法 的新启示 。 1 一 是纵 观 本 世 纪 的金 融 业合 并 浪潮 面对 , 世 纪 商业银行 实施 集约化 经 营 是金 融业 发展 的必 然 。 知 识 经 济对金融 业 的挑战 西方金融 业 更新 经营 理 念 及 时调 整 金融机 构的 集 约 化 经营 举措 , , , 目前 风靡 西 方 的银行 购并 浪潮正 促使着商业银行 组 织 为金融业的发 , , 结 构 集 约化 飞速 发 展 4 年 代 中期 以来 国 际 金 融市 ? 场的购 并活 动 异 常 活 跃 购并的规 模 之 大 范 围 之广 , , 、 、 展 注 人 了 新 的 活力 成 国 际 化的大银 行 。 , 商 业银行 机 构 的 集 约 化 将 培育 以便 商 业 银行增 强 生存 力 提 高 。 影 响之 深 是 史无 前 例 的 。 资料 显 示 , , 144 8 一 14 4 ? 年 。 竞争 力 和 加 大 发展 力 , 欧 洲超 过 , 亿万 美元 的购 并案 中有 , = 发 生在 金 融界 1 4 4 2 年银行 界 的兼 并再 掀 高潮 如加 拿 大 的 帝 国银 行 6 国庆 14 4 : 邓 瑛 , ? ? ? 尽快完 善外资 银行 管理 朱 7 强 与 国 际金融 机 构 外资金 法规 完 善监 管体系 加 融 机 构母 国 等监 管 当局的 合作 实 现 对 外资金 融机 构 , , 。 二 是 全球性 金 融 服务业 的购 并 浪潮 所 带来 的影响 是 明显 的 超大 型机 构降 低了银行成本 丰富 了业 务 , , , 、 , 考虑 未 来 全能经 营 防范 风 险 的要 求 及国 际金 融 法 律 法规的标准 具有超 前性 及 未 来与 国际惯例接 轨6 曙 蔡 晓 , ? ? ? 尽快 制 定 《 7 外资金融机构法 》 对 申请 公 , , 。 、 , 的 有效统 一监 管 , 。 式6由中方 控股 策有更 多 的 发言 权 7 有 利 于 我 学 到先进 经验 有 利于 央 行 的宏 观 调 控 引 导 外 资 银 行 向 不 发 达 地 区 发 展 。 引 进 外资银 行 应 首 选 中外合资的方 中方对 经营 方 向 资金运 作 等 重 大决 、 资产实力 业 务 范 围 内部管 理 制度 信息披 露 违 规行 为 处 罚 措 施 作 出明 文规 定 既 为 外资金融机 开 、 、 、 、 、 、 , , 。 , 构 的 合法 经营 提 供保 障 也 加强 保 护 我 国 的 金融安全 逐 步 建 立 一套包括 外 资 中资银 行 接管 收 购 兼 并 、 、 、 , , 、 鼓励外资银行参与处置 国有商 业银 行的 不 良资产6 如将 资产 管理公 司 的股 权直 接 出售 给外资银行 或 通 过一 , 定 比例的折 扣 将 资产管理 公 司 的抵 押债券 出售 给外 资 银行 7 参 照 国 外 成功 经验及 对等 原则 控制外资银 行 的 进人 速 度和扩张 速度 以 便控 制金 融 主 权6王元 龙 ,? ? ? : 朱 国庆等 14 4 4 7 , , , , , 。 , 破 产倒闭及 取缔等方 面 的 具 体制度和 方法 其 中最 重 要 的是 建立存款保险 制 度 这 既能 使 外资金融机 构给 我国 带来 的 经营风 险降低 到 最小 限度 也 为必要 时对 , , , 其采取 退 出措施 , 解除 了后顾之 忧6邓瑛 , ,??? 7 。 Α 6四 7尽 快 制 仃 相 关法 律 应利 用 / ( ? 赋 予会员 国 的权 利 通 过 优 惠政策 , 6 者 单位 0 浙 江 大 学7 作 责任 编 挥 0 陈 建 军 引 导外 资投 向 有选 择 地吸 收 外 资 制 定反 垄 断 法 防 止 外 资对 国 内行业 和 地 区 的垄 断6 金燕 , ? ? ? 立法要 7 , 。 , , 灌黔擎

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